Планирование бюджета и пенсия

В Канаде планирование семейного бюджета, грамотное расходование заработанных средств и сбережения и инвестиции играют важную роль в жизни каждой семьи. Пенсия, особенно для иммигрантов, приехавших в страну в 30-40 летнем возрасте, только кажется далекой перспективой. Планирование и формирование источников дохода при выходе на пенсию – для всех нас задача сегодняшнего дня.

Сегодня пенсионный возраст в Канаде для мужчин и женщин составляет 65 лет. Это, очевидно, не означает, что ровно в ваш день рождения, в 65 лет, вы перестанете работать и начнете автоматически получать какую-то пенсию от государства. В последнее время все больше и больше людей в Канаде работают до последнего, так как государственной поддержки часто бывает недостаточно.

Государственная программа пенсионных выплат в Канаде складывается из федеральной пенсионной и провинциальных программ. Федеральная пенсия по старости (для людей достигших 65 лет) сегодня позволяет получать от $583 до $1200 в месяц в зависимости от вашего годового дохода и семейной ситуации. Однако, это максимум. Для иммигрантов максимальные суммы федеральной пенсии доступны только по истечению 40 лет жизни в Канаде. Вы получите 25% положенного максимума, только ели вы живете как резидент или гражданин в Канде минимум 10 лет.

Провинциальные программы пенсионного обеспечения, например, в Квебеке, могут быть более интересными. Но выплаты так же зависят от ваших предыдущих и нынешних доходов, возраста выхода на пенсию (прекращения работы), количества проработанных лет и ряда других факторов. По последним оценкам в зависимости от методик сбора данных только от 4 до 6% жителей Квебека получают максимально положенные пенсионные выплаты от провинциального правительства.

На предприятии, где вы сегодня работаете, могут быть созданы специальные пенсионные фонды от работодателя. Большую часть при этом в данные пенсионный фонд за вас вносит работодатель. К сожалению, сегодня это очень редкое явление. Вы можете встретить такие пенсионные фонды только на крупенйших предприятиях Канады, в государственных и муниципальных структурах.

Если вы работаете сами на себя, сами являетесь владельцем предприятия, работает на контрактной основе, за вас никто не создаст пенсионнй фонд и не будет вносить туда средства. Высокий риск в таком случае остаться на пенсии исключительно с незначительной государственной программой пенсионной поддержки.

На пенсии, кроме небольших государственных выплат, вы, конечно, можете иметь и другие источники дохода. Например, вы будете продолжать работать и получать заработную плату, иметь доход от бизнеса или сдачи вашей коммерческой недвижимости, если такую успели приобрести, в аренду. Конечно, в пенсионном возрасте у вас и расходы, возможно, снизятся. Ипотека на основное жилье будет оплачена, дргуие кредиты погашены, дети вырастут и обзаведутся собственными семьями. Однако, достаточно ли нам будет для достойной, полноценной жизни на пенсии только оплаченных кредитов, сниженных расходов и незначительной государственной поддержки? Скорее всего, нет. Нам необходимо будет продолжать платить за обсуживание дома или квартиры, за автомобиль, электричество, налоги, а еще питаться и одеваться, помагать нашим детям и внукам, отдыхать и путешествовать. Очевидно, что нам нужен будет постоянный и стабильный источник дохода. Считается, что в пенсионном возрасте и до конца жизни нам необходимо от 50 до 70% нынешнего дохода в зрелом возрасте. Например, если в 40 лет мой годовой доход составляет $60 тыс., то при оплаченных кредитах, на пенсии, когда я уже не смогу работать в полную силу, мне будет необходимо минимум $40 тыс. в год (67% от сегодняшней зарплаты) на жизнь. Чтобы обеспечить себе безбедную старость, стоит об этом позаботься уже сегодня. Откладывайте на регулярной основе от 10%-15% своей заработной платы или иного дохода в свой индивидуальный песионный фонд. Именно такой фонд будет служить кому-то основным, а кому-то достойным дополнительным источником дохода на пенсии.

В Канаде уже десятки лет успешно функционнирует программа таких индивидуальных пенсионных фондов. Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) на французском, или Registered Retirement Savings Plan (RRSP) на английском дословно означает зарегистрированный пенсионный сберегательный вклад. Это один из трех основных существующих в Канаде мощных финансовых инструментов для инвестирования, наравне с безналоговым вкладом (CELI или TFSA) и сберегательным, субсидируемым государством, вкладом на обучение детей (REEE или RESP), который предполагает определенный льготный режим налогообложения. Собственно, поэтому такие вклады и называются зарегистрированными, т.е. имеющими специальный режим функционирования и налогообложения.

Индивидуальный пенисонный фонд, REER, служит трем целям. Первое, что очевидно, – обеспечить пенсию. Второе – приобрести первое жилье, дом или квартиру. Третье – снизить налоги.

Разберемся. REER стоит рассматривать как обычный индивидуальный сберегательный счет, куда мы на регулярной основе или отдельными разовыми суммами кладем деньги. Например, я решаю открыть REER и положить при открытии $2000. Или же я подписываюсь на ежемесячные отчисления со своего текущего банковского счета, пусть, по $100-200 в месяц. Небольшие суммы. Но какие бы суммы мы не положили сейчас или в будущем, REER – это наши деньги, и мы можем распоряжаться ими практически безо всяких ограничений. Важно помнить, что, сколько бы мы не положили в REER, вложенная сумма снизит наш налогооблагаемый доход за текуший год и позволит с этой же суммы не платить налоги, или вернуть их, если мы уже заплатили. Логично, если мы на вложенную сумму снижаем налогообложение сегодня, то при снятии денег из REER мы будем налогообложены. Мы как будто откладываем оплату налогов на будущее и получаем выгоду из сегодняшних возвратов оплаченных налогов.

Приведу пример. Я работаю наемным работником и мой доход за год составил $60000. Будучи налогооблагаемым по маржинальной (федеральной и провинциальной) ставке, пусть 37%, я уже получил в течение года на руки $37800 и заплатил государству $22200 налогов. Если в течение года я откладывал в REER по $100 каждые две недели, то за год накопил $2600. В конце года или в начале следующего (в первые 60 дней) я так же изыскал возможность и добавил еще $1400. Мой вклад в REER за текущий год составляет $4000 и, значит, мой доход снизится ровно на эту сумму и составит уже $56000 вместо $60000. А это, в свою очередь, означает, что мне пересчитают налоги и вернут около $1500, можно сказать, излишне оплаченных налогов. Сумма возврата налогов может быть еще более значительна и достигать до 80% вашего вклада в REER. Это зависит от вашей конкретной ситуации с налоговыми кредитами, смейного положения и количества детей, ваших расходов на присмотр за детьми, садики, школы.

Если я частный предприниматель и плачу налоги раз в год. Пусть, я заработал за год $80000 и на расходы у меня будет списано около $40000. С какой суммы я буду платить налоги? Правильно, с $40000. По ставке, 35% мне придется заплатить $14000. Во-первых, где взять эти деньги, если я в течение года ничего не откладывал или откладывал недостаточно? А во-вторых, как снизить налоги? Ответ - REER. Я кладу в REER $10000 и ровно в два раза меньше, чем прежде, плачу налоги. Даже если у меня таких “живых” денег нет, то я беру кредит или ссуду на REER, что мне все равно выгоднее, чем сразу заплатить немалую сумму налогов.

Кроме того, REER можно использовать для первого взноса на покупку первого жилья без оплаты налогов при снятии (переводе) средств. Это система называется RAP и представляет собой, по сути, бесплатную долгосрочную ссуду из вашего REER на ваш первый взнос для покупки дома или квариты. Вы освобождены от возврата средства в REER в течение первых 24 месяцев (2 года) после снятия и обязаны или заплатить налоги, или просто вернуть снятые средства в ваш пенсионный фонд REER в течение 15 лет равными частями каждый год.

Не забывайте при открытии пенсионного плана REER, что ваши вложенные средства не просто лежат на счету «мертвым грузом», но они инвестированы. Мы вместе выбираем инвестициооную программу, они приносят вам дополнительные проценты и с годами могут существуенно увеличить или даже удвоить влженные средства. Чем раньше мы откроем REER и чем чаще, пусть небольшими суммами, но регулярно, будем туда инвестировать, тем больше и скорее накопим на пенсию, а стратегия снижения налогообложения для каждого индвидуальна и находится в сфере консультации специалиста.

©Артем Ротов, консультант по страхованию и инвестициям, M.Fin., M.B.A.

 

× Получите скидку
×

Получите скидку на страхование авто или дома

  • Просто позвоните по телефону

    1 866 650 4641
  • И назовите код

    L68281