Планирование семейного бюджета и пенсия

В Канаде планирование семейного бюджета, расходов, сбережений и инвестиций играет важную роль в жизни каждой семьи. Пенсия, особенно для иммигрантов, приехавших в страну в 30-40 летнем возрасте, только кажется далекой перспективой. Мы пытаемся обосноваться на новом месте, трудоустроиться, получить дополнительное образование, приобрести недвижимость и сформировать семейный капитал. И зачастую, просто не думаем о пенсии. А напрасно. Планирование и формирование источников дохода при выходе на пенсию - задача сегодняшнего дня.

Нужен ли доход после выхода на пенсию ?

Представим ситуацию, вам исполнилось 65 лет. Вы себя прекрасно чувствуете и выходите на заслуженную пенсию. Ваши доходы резко сокращаются, так как больше вы не получаете зарплату. Но и ваши расходы, возможно, снизятся. Ипотека будет оплачена, кредиты погашены, дети вырастут и обзаведутся собственными семьями. Однако, необходимо будет продолжать платить за обслуживание дома или квартиры, за автомобиль, электричество, налоги, а еще питаться и одеваться, помогать нашим детям и внукам, отдыхать и путешествовать.

Считается, что на пенсии вам необходимо от 50 до 70% нынешнего дохода. Например, если в 40 лет ваш годовой доход составляет $60 тыс., то на пенсии, когда вы уже не сможете работать, вам будет необходимо минимум $40 тыс. в год (67% от сегодняшней зарплаты).

Как сформировать доход на пенсии ?

Основными источниками дохода на пенсии являются государственные пенсионные программы, пенсионные программы на работе и индивидуальные пенсионные фонды.

Пенсионный возраст в Канаде для мужчин и женщин составляет 65 лет. Это не означает, что в этом возрасте вы должны перестать работать и начнете автоматически получать какую-то пенсию от государства. В последнее время все больше и больше людей в Канаде работают до последнего, так как государственной поддержки часто бывает недостаточно. Если вы живете в провинции Квебек, то по достижению указанного возвраста, в некоторых случаях раньше или позже, Вы можете получать пенсию по федеральной и провинциальной программах. Однако, по последним оценкам на 2020 год, только около 3% жителей Квебека получают максимальную пенсию от провинциального правительства.

На предприятии, где вы сегодня работаете, могут быть созданы специальные пенсионные фонды от работодателя. Часть взносов осуществляются непосредственно работодателем. К сожалению, это нечастое явление. Вы можете столкнуться с такими пенсионными фондами на крупных предприятиях Канады, в государственных и муниципальных структурах.

Если вы работаете сами на себя, являетесь владельцем предприятия, бизнеса, работаете на контрактной основе, никто кроме вас не создаст пенсионный фонд и не будет вносить туда средства.

Индивидуальные пенсионные фонды.

В Канаде уже десятки лет успешно функционирует программа индивидуальных пенсионных фондов. Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) на французском, или Registered Retirement Savings Plan (RRSP) на английском дословно означает зарегистрированный пенсионный сберегательный вклад. Это один из основных существующих в Канаде мощных финансовых инструментов для инвестирования, который предполагает определенный льготный режим налогообложения. И который служит трем основным целям: снизить налоги, обеспечить доход на пенсии и приобрести первое жилье.

Снижение налогов.

Как это работает? При открытии такого счета клиент на регулярной основе (еженедельно, ежемесячно) или отдельными суммами кладет на счет деньги. Какие бы суммы он не положил сейчас или в будущем, REER (RRSP) – это его деньги и он может распоряжаться ими практически безо всяких ограничений. Важно помнить, что вложенная сумма снижает налогооблагаемый доход за текущий год и позволяет с этой же суммы не платить налоги, или вернуть их, если они уже уплачены. Учтите, что снижая налогооблажение на вложенную сумму сегодня, при снятии денег из REER (RRSP) на пенсии необходимо заплатить налоги, но, конечно, в меньшем размере. Мы как будто откладываем оплату налогов на будущее и получаем выгоду из сегодняшних возвратов оплаченных налогов.

Приобретение первого жилья.

Деньги, накопленные на REER (RRSP) можно использовать для покупки первого жилья без оплаты налогов при снятии (переводе). Это система называется RAP (Le régime d'accession à la propriété) и представляет собой, по сути, бесплатную долгосрочную ссуду из вашего REER (RRSP) на ваш первый взнос для покупки дома или квартиры. Первые 24 месяца (2 года) денежные средства можно не возвращать. Начиная с 3 года необходимо либо заплатить налоги со снятой суммы, либо вернуть средства в свой пенсионный фонд REER (RRSP) в течение 15 лет равными частями на ежегодной основе.

Индивидуальный REER (RRSP) – ваш доход на пенсии.

Как мы уже отмечали , REER (RRSP) является важным инструментом инвестирования. При открытии индивидуального пенсионного плана, вложенные средства не просто лежат на счету «мертвым грузом», они инвестированы. Консультант по инвестициям вместе с вами выбирает инвестиционную программу. И ваши деньги приносят вам дополнительный доход, а в долгосрочной перспективе могут даже удвоить сумму вложенных средств. Чтобы обеспечить себе безбедную старость, стоит об этом позаботиться уже сегодня. Пусть это будет всего 10% от общих доходов или 100 долларов в месяц, для начала любая сумма подойдет.

Если у Вас остались вопросы по пенсионным программам и счетам, свяжитесь со своим консультантом по страхованию и инвестициям. Консультации бесплатны.